Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке? - Хороший вопрос : Domofond.ru

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

– Законно ли принуждение по договору к коллективному страхованию при оформлении ипотеки? Я подала в банк заявку на ипотеку, которую мне одобрили предварительно, после чего перевела туда все денежные средства. Менеджер мне озвучила необходимую сумму в 13,5 тысячи на разовое за год страхование по ипотеке (недвижимости и жизни), упомянув, что меньше сумма быть не может, и она обязательна. Почитав отзывы о банке, я поняла, что меня заранее готовят для коллективного страхования по ипотеке. Я позвонила в страховую компанию этого банка и узнала, что индивидуальное страхование ипотеки стоит 6 тысяч в год. Я намерена страховать по ипотеке недвижимость и жизнь в страховой компании этого банка добровольно, а от коллективного отказаться, но мне в страховой говорят, что на это мне должен дать разрешение банк. Законно ли принуждение по договору к коллективному страхованию при том, что я не отказываюсь от страховки в их же страховой, но индивидуально?

imagekuzenkova/Fotolia

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

По закону об ипотеке, обязательным и единственным является страхование заложенного имущества. Личное страхование (жизнь, здоровье) по закону не является обязательным, это требование банка-кредитора. И это требование разумно и понятно каждому, кто берет на себя обязательства по ипотечному кредиту.

Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию (оценив тарифы и иные условия страхования) из списка компаний, аккредитованных в конкретном банке, и заключить комплексный договор страхования (имущества, жизни, здоровья). Но надо иметь в виду, что каждый банк имеет право устанавливать условия выдачи кредитов гражданам, и они отличаются в зависимости от программы кредитования. Невыполнение потенциальным заемщиком условий выбранной программы кредитования повлечет отказ со стороны банка в выдаче кредита.


Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Обязательно ли страхование при ипотеке?


Отвечает заместитель генерального директора ООО «Гранти-мед» Мария Москвина:

Коллективное страхование – это страхование, где страхователем выступает юридическое лицо. Никакого коллективного страхования при ипотечном страховании никогда не было и быть не может. Есть комплексное ипотечное страхование (КИС) – продукт, который включает в себя:

  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование предмета залога (имущественное страхование);
  • титульное страхование (страхование права собственности).

Банк не может принудить заемщика оформить страховой полис, но он вправе значительно повысить тариф при отказе от страхования. Априори стоимость комплексного ипотечного страхования всегда ниже отдельно взятых страховых продуктов: если Вы оформляете три страховых полиса, то это намного дороже одного полиса КИС. Видимо, Вам просто не объяснили тонкости процесса, поэтому у Вас остаются вопросы. Попросите прислать Вам проект договора залога и проект договора страхования. Вы вправе с ними ознакомиться до подписания договора. Обязательно изучите эти документы. Нужно обратить внимание на то, есть ли в договоре залога пункт об обязательстве заемщика страховать предмет залога и жизнь, есть ли ссылка на рекомендуемые или аккредитованные страховые компании и что прописано в договоре страхования (страховая сумма, страховой тариф, прочие условия). Сравните условия с теми, что предлагают другие компании – я в свое время разослала запросы и нашла небольшую, но стабильную страховую компанию, которая предложила мне оптимальную цену при отличных условиях. Желаю Вам удачи!


Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

5 советов, как выбрать банк, чтобы взять ипотеку


Отвечает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук:

Подобное принуждение, скорее всего, инициатива кого-то из сотрудников, не осведомленных о том, что заемщик вправе отказаться от страхования или заменить страховую компанию на другую из списка аккредитованных банком страховщиков. Данный список должен быть размещен на сайте банка. При этом заемщик должен отдавать себе отчет, что при отказе от страхования или смене страховой компании банк вправе отказать в выдаче кредита или пересмотреть условия кредитования.

Отвечает к. ю. н., председатель Третейского суда строительных организаций, адвокат Юлия Вербицкая:

Действительно, в случае ипотеки страхование объекта ипотеки (в Вашем случае квартиры) является обязательным. Если Вы страхуете квартиру сами на сумму, указанную в договоре ипотеки, у банка не должно быть к Вам никаких претензий. В случае, если Вы хотите более надежной страховки рисков, Вы можете указать большую сумму страхового возмещения, положив в основу, например, полную рыночную стоимость объекта на основании проведенной оценки.

Первым выгодоприобретателем является банк на сумму Вашей перед ним задолженности. Вы получаете оставшуюся разницу в виде страхового возмещения. Дополнительное, «навязываемое» страхование не основано на законе, но банки часто пытаются получить дополнительные доходы и гарантии. В случае, если Вас при наличии заключенного индивидуального договора страхования будут принуждать к заключению иных, включая коллективные, Вы можете подать жалобу в антимонопольные органы, приложив те договора, к заключению которых Вас принуждает банк.


Страхование квартиры: на чем можно сэкономить

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку


Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Rambler&Co Николай Косяк:

Банки иногда предлагают оформить страховой полис, даже не предупреждая, что речь идет о полисе в рамках коллективного договора. При этом такая страховка чаще всего обходится дороже, чем индивидуальный договор страхования. Разница в цене может достигать 2-2,5 раза. Кроме того, не действует «период охлаждения» (пять рабочих дней), когда можно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. То есть для заемщика такая страховка чаще всего не выгодна. Банки же работают по такой схеме, поскольку им это финансово более интересно. Кроме того, упрощается бумажная работа в случае наступления страхового случая. При коллективном договоре банк является страхователем, а страховая компания страховщиком. Заемщик во всей этой схеме является застрахованным лицом. В результате наступления страхового случая выгодоприобретателем по страховому договору является уже не заемщик, а банк.

Важно иметь в виду, что банк при отказе от предложенной им страховки может ухудшить условия кредитования: повысить на несколько процентных пунктов процентную ставку. Здесь можно порекомендовать заемщику заранее изучить кредитный договор. В нем может быть прописано право заемщика самостоятельно оформить полис в аккредитованной банком стразовой компании. Если прописана обязанность предоставить полис страхования жизни и здоровья, но не уточняется, в какой именно страховой компании это требуется сделать, тогда также можно оформить страховку «на стороне». Такое право может быть предоставлено на весь срок выплат. В этом случае можно оформить стразовой полис перед оформлением ипотеки и прийти на подписание кредитного договора уже с страховкой.

Таким образом, Вам нужно убедиться, что банк не ухудшит условия кредитования, и что в оформленный самостоятельно полис удовлетворяет всем условиям страхования, что содержатся в кредитном договоре.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Можно ли дарить ипотечную квартиру ребенку?

Страхование загородного дома: что, от чего, как сэкономить?

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Будьте в курсе новостей недвижимости

Раз в неделю мы будем присылать вам письмо с самыми интересными статьями.