Эксперты – об ипотеке на 75 лет для россиян - Полезные советы : Domofond.ru
Статьи Полезные советы Эксперты – об ипотеке на 75 лет для россиян

Эксперты – об ипотеке на 75 лет для россиян

В «Российской газете» вышла статья о том, что банки теперь предлагают ипотеку на срок 75 лет. На практике речь идет о возможности реструктуризации долга валютных ипотечников. Тем не менее законодательство не устанавливает никаких ограничений на срок ипотечных кредитов. Мы спросили экспертов: как они оценивают идею выдавать ипотеку на 75 лет? Известны ли им такие случае на практике? Будет ли такой продукт пользоваться популярностью в России? Как юридически ипотека передается по наследству?

imageOneinchpunch/Fotolia

Генеральный директор управляющей компании PERAMO Ольга Мещерякова

На наш взгляд, в России ипотека остается финансовым продуктом для среднего класса с достаточно высоким уровнем дохода на семью: например, в Москве такой доход должен начинаться от 120-150 тысяч рублей на одного члена семьи – лишь в этом случае ипотечный заемщик сможет выплачивать кредит без существенного падения качества жизни. И, по нашему мнению, рассматривая возможность получения ипотечного кредита, необходимо минимизировать переплату и максимально сократить срок выплат: оптимальный, с нашей точки зрения, срок кредита на покупку жилья не должен составлять более 5-10 лет.

Очевидно, что ипотека на 75 лет в первую очередь рассчитана на заемщиков с невысоким уровнем дохода, которые не могут ежемесячно выплачивать крупные аннуитетные платежи. Однако, повторюсь: на наш взгляд, условия ипотеки в России со ставками в 12-14% годовых не подходят малообеспеченным слоям населения. В случае, если человеку удалось накопить деньги на первоначальный взнос, возможно, имеет смысл задуматься о грамотном инвестировании этих средств, которое позволит в среднесрочной перспективе заработать на основную часть стоимости жилья. Да, банковские депозиты сейчас не приносят большого дохода, позволяя в лучшем случае отыграть инфляцию, но существуют другие варианты даже для консервативных инвесторов, например вложения в паевые инвестиционные фонды, сформированные из низкорисковых активов, и другие финансовые инструменты, широкий выбор который сейчас предлагают управляющие компании.

Вероятнее всего, в случае появления ипотеки на 75 лет в массовых линейках розничных банков спрос на продукт будет высоким. Однако перед тем, как оформить сделку, необходимо тщательно просчитать размер переплаты (при таком сроке ипотеки она может быть четырех- и пятикратной), объективно оценить перспективы своего персонального дохода и обязательно иметь в запасе «подушку безопасности», которая даже в случае потери работы позволит справляться с кредитной нагрузкой в течение нескольких месяцев.

В целом же не думаю, что в текущей волатильной экономической ситуации банкам интересно запускать такой продукт в качестве массового: маржинальность ипотечных кредитов, по сравнению, например, в потребительскими кредитами и кредитными картами достаточно низкая, риски невозврата в ситуация постоянного падения реальных доходов россиян достаточно высоки, и даже наличие объекта недвижимости в качестве залога у банка не дает гарантий реализации такого залога в случае банкротства заемщика по выгодной для кредитора цене.

Начальник отдела продаж ЗАО «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова

Идея выдавать ипотеку на 75 лет при средней продолжительности жизни в нашей стране в 71 год выглядит «довольно привлекательно». В России таких сроков выдачи ипотечного кредита я не знаю. За рубежом, в США и Великобритании, я встречала подобную практику. В целом наше население ответственно и старается не перекладывать свои долги на плечи других поколений. Человеку свойственно заботиться о своих детях, продлевая себя во времени, создавать лучшие условия для их жизни. Особенно такому народу, как наш, который понес колоссальные исторические потери. Забота о следующем поколении – это неотъемлемая национальная черта, нашим родителям слишком трудно жилось, чтобы «проедать» будущее своих детей, влезая в такие серьезные кредитные обязательства.

Юрист адвокатского бюро «Система защиты» Максим Картузов

Ипотека с возможностью дальнейшей передачи суммы невыплаченного долга детям и даже внукам, так называемая долгая ипотека, пользуется популярностью и востребованностью во многих странах. Это популярный вид кредитования, который позволяет приобрести недвижимость очень многим категориям граждан и, в первую очередь, с доходом ниже среднего уровня. Долгосрочная ипотека, рассчитанная на 60-70-75 лет, позволяет существенно уменьшить сумму ежемесячного платежа, что теоретически делает желаемое жилье более доступным.

В российской действительности такая ипотека может не оказаться востребованной в связи с высокой процентной ставкой, простые арифметические подсчеты подсказывают, что при длительном кредитовании возрастает окончательная сумма взятых в долг денег, причем весьма существенно. Сумма выплаченных взносов может превышать изначальную сумму кредита в три, а то и пять раз, в зависимости от срока ипотечного кредитования. К тому же наши граждане предпочитают передавать по наследству имущество, а не долги.

Что касается передачи ипотечного долга по наследству, то ст. 1175 Гражданского кодекса РФ предусматривает такую возможность. Каков предполагаемый алгоритм действий?

1. Немедленно поставить в известность банк, в котором взята ипотека, о факте смерти заемщика. При этом продолжать выплачивать все необходимые платежи в установленный договором срок. Информировать кредитную организацию нужно до вступления в наследство.

2. Известить страховую компанию, застраховавшую жизнь и здоровье должника.

3. Начать процедуру переоформления ипотеки.

Наследник имеет также право отказаться от наследства в виде ипотечного кредита, но в этом случае он теряет и саму жилплощадь (часть стоимости за которую уже была выплачена банку), а также все остальное наследство, оставленное ему наследодателем.

На сегодняшний день, насколько мне известно, подобные долгие кредиты ряд банков предлагает тем, кто в свое время взял ипотеку в валюте. После реструктуризации долга они могут воспользоваться предложением.

И самое главное: я бы посоветовал заемщикам обязательно внимательно изучать кредитный договор, желательно с привлечением юриста. Это поможет обезопасить себя в дальнейшем, а в случае с долгой ипотекой окажет помощь детям и внукам.

Заместитель генерального директора АН «Невский простор» Алла Шинкевич

Идея выдавать ипотеку на 75 лет неплохая, она распространена в США и Европе. Допускаю, что поначалу она не будет пользоваться особой популярностью, так как жить всю жизнь в долгах не для нашей страны. Только после установления экономической стабильности в стране (когда это будет?) люди начнут пользоваться такой долгосрочной ипотекой. Стабильность доходов, пожалуй, важнейший пункт успеха такого кредитного продукта.

На практике я не знаю российских банков, которые выдают такую ипотеку. Обычно срок кредита – до достижения заемщиком 65 лет. Самую длительную выдает Сбербанк: ее можно выплачивать до достижения 75 лет. Начинают выдавать лет с 23, таким образом, общий срок ипотечного кредита составляет 52 года.

Не думаю, что ипотека на 75 лет будет пользоваться популярностью. Будет пугать слишком большая, если не сказать огромная переплата и неуверенность в завтрашнем дне. Переплата по процентам будет в несколько раз превышать стоимость самой квартиры. Если банки смогут существенно снизить процентную ставку, например, как в Европе, до уровня в 2-4 процента годовых, то это поспособствует популярности. Что касается передачи ипотеки наследникам, то по наследству передаются и активы, и долги, это прописано в законодательстве.

Не пропустите:

В России появилась ипотека на 75 лет

Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Только в 12 регионах жители могут позволить себе ипотеку на вторичке без проблем

Работает ли обратная ипотека в России?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Будьте в курсе новостей недвижимости

Раз в неделю мы будем присылать вам письмо с самыми интересными статьями.

Подписываясь на рассылку, вы принимаете условия пользовательского соглашения

Пожалуйста, проверьте вашу почту и подтвердите подписку.
Извините, произошел сбой. Пожалуйста, попробуйте подписаться еще раз.